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¿Hipoteca fija, mixta o variable?: ¿Cuál elijo por si sube el Euribor?

Autor: Redacción

El Euribor, índice al que están referenciadas la gran mayoría de hipotecas en España, lleva unos meses de lenta pero constante subida provocando el encarecimiento de las cuotas de las hipotecas variables en 18 euros de media. En este panorama, las personas que están buscando hipoteca se preguntan si ha llegado el momento de considerar las ofertas a interés fijo

El portal especialista en hipotecas helpmycash.com desaconseja contratar una hipoteca fija como antídoto para sentirse seguro. Aunque la vida de una hipoteca es muy larga y nadie es capaz de prever la evolución del mercado a 20 o 30 años vista es importante entender en qué consiste una hipoteca fija, variable o mixta antes de decidir cuál será nuestra apuesta

Hipotecas a tipo variable

El interés de una hipoteca variable se compone de un índice de referencia, Euribor en la mayoría de casos o irph en otros, y de un diferencial. Por ejemplo, Euribor + 0,79%. El diferencial se mantiene fijo hasta la última cuota o, como mínimo, hasta la próxima revisión, pero el valor del índice oscila con el mercado, cambiando al alza o a la baja en cada una de las revisiones, semestrales o anuales según contrato. Actualmente, el Euribor cotiza al 1,54%, de  manera que en el ejemplo anterior el interés a aplicar sobre nuestra hipoteca sería del 2,33%

 

Hipotecas a tipo fijo

El porcentaje indicado en la oferta es exactamente el interés que vamos a pagar por el préstamo, desde la primera hasta la última cuota, de no haber negociación. Las mejores ofertas de la actualidad pueden llegar a ofrecer intereses entre el 4 y el 5% y un plazo de amortización máximo de 30 años. Cuanto más corto sea el plazo, más bajo será el interés

Hipotecas mixtas

Ofrecen un tipo de interés fijo durante los primeros meses o años de la hipoteca y, pasado este período, más o menos largo según la oferta, pasan a un interés variable que se aplica hasta la cuota final. Sus ventajas y desventajas dependen de cada período

En realidad, el interés fijo inicial es como un ‘suelo’ con fecha de caducidad que encarece la cuota de los primeros meses y, dado el bajo Euribor actual, ni siquiera nos protege de las oscilaciones del mercado. Lo ideal en estos momentos sería conseguir lo contrario: tener un interés variable durante los primeros años, cuando es más probable que el Euribor siga bajo (ver punto 2), y fijo durante los siguientes

Reflexiones antes de elegir tipo de interés

 • hay que tener en cuenta que es en los períodos de bajo Euribor, como el actual, cuando se encuentran las mejores hipotecas a interés fijo. Por eso, si hemos decidido decantarnos por esta opción, cuanto antes firmemos mejor

 • no olvidemos que el banco central europeo anunció hace unos días que no subirá sus tipos hasta finales de 2012 por lo que, previsiblemente, hasta entonces, el Euribor no aumentará demasiado. De esto se deduce que una hipoteca mixta con un interés fijo inicial de 12 meses no nos protegerá de nada, aunque contratarla sea una buena opción porque su período variable sea atractivo y compense con creces

 • además de conocer  a fondo cada producto, elegir bien también depende irremediablemente de la suerte, o si se prefiere, de nuestra habilidad para predecir el comportamiento del mercado durante los próximos años

 • por eso, si pensamos que el Euribor está a punto de repuntar vertiginosamente, debemos escoger una hipoteca fija inalterable a las oscilaciones del mercado

 • y si pensamos que falta mucho para que el Euribor suba hasta compensar los tipos de las hipotecas fijas (que van del 4 al 7%), debemos contratar una hipoteca a interés variable

 • por último, recordar que en caso de escoger una opción y querer cambiar a la contraria dentro de unos años, será mucho más barato cambiar de variable a fija que de fija a variable. Los gastos de cancelación y apertura los tendremos que pagar igual, pero solo en el caso de pasar de fija a variable habremos de pagar con la famosa comisión por compensación de riesgo de tipo de interés, que puede llegar a suponernos un coste igual al 5% del capital pendiente

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